Ratepension eller aldersopsparing: Hvad skal du vælge?
Opdateret: for 24 timer siden
Kort svar: Ratepension giver fradrag ved indbetaling, men udbetalingerne beskattes og kan modregnes i folkepensionens tillæg. Aldersopsparing giver ikke fradrag; til gengæld er udbetalingen skattefri og uden modregning. Mange kombinerer begge – vælg efter skat, tidshorisont og behov for fleksibilitet.
Skal du vælge ratepension eller aldersopsparing?
Ratepension giver fradrag, når du indbetaler, men udbetalingerne beskattes som personlig indkomst.
Aldersopsparing giver ikke fradrag, men udbetalingen er skattefri og modregnes ikke i folkepensionens pensionstillæg.
Mange vælger en kombination af begge.
I denne guide får du en klar, tryg og let forståelig gennemgang af ratepension vs aldersopsparing, så du kan vælge den løsning, der passer bedst til din økonomi og dine ønsker for pensionistlivet.
Kort om ratepension
En ratepension er en pensionsopsparing, der udbetales i rater over mindst 10 og højst 30 år, jf. Den juridiske vejledning. Den giver fradrag ved indbetaling og beskattes som personlig indkomst ved udbetaling.
Kendetegn ved ratepension:
fradrag for indbetalinger op til 68.700 kr. i 2026
udbetales over 10–30 år
skat af hver udbetaling
påvirker pensionstillæg
du vælger selv udbetalingsperioden inden for 10–30 år
Ratepensionen kan passe til dig, der ønsker en løbende indkomst som pensionist og vil have fradrag nu. Fordelen er størst, hvis din marginalskat er lavere som pensionist end i dag.
Vil du have den fulde forklaring?
Læs vores guide: Hvad er en ratepension?
Hvad er en aldersopsparing?
En aldersopsparing er en enkel og fleksibel ordning, hvor du indbetaler uden fradrag og får skattefri udbetaling som engangsbeløb ved pension – uden modregning i dine offentlige ydelser.
Læs mere i vores guide: Hvad er en aldersopsparing?
Kendetegn ved aldersopsparing:
ingen fradrag ved indbetaling
skattefri udbetaling
påvirker ikke pensionstillæg
et årligt indbetalingsloft på 9.900 kr. i 2026 (64.200 kr., når du har højst 7 år til folkepensionsalderen)
udbetales som engangsbeløb eller i flere deludbetalinger
Aldersopsparing bruges ofte som supplement til andre pensionsformer, fordi udbetalingen er skattefri og ikke modregnes i folkepensionen, jf. skat.dk.
Ratepension vs aldersopsparing – de vigtigste forskelle
For at gøre valget mere overskueligt får du her en sammenligning af de to ordninger.
Overblik 2026:
Ratepension: fradrag for op til 68.700 kr. om året. Udbetalingerne beskattes som personlig indkomst og modregnes i pensionstillægget.
Aldersopsparing: intet fradrag. Du kan indbetale op til 9.900 kr. om året uden afgift (64.200 kr., når du har højst 7 år til folkepensionsalderen). Udbetalingen er skattefri og modregnes ikke i folkepensionen.
1. Skat
Ratepension:
fradrag ved indbetaling
indkomstskat ved udbetaling
kan give lavere skat, hvis din marginalskat er lavere som pensionist
Aldersopsparing:
ingen fradrag
skattefri udbetaling
2. Modregning i folkepension
Ratepension:
modregnes i pensionstillæg
store rater kan medføre betydelig reduktion i ydelser
Læs mere om, hvordan ratepension modregnes i folkepensionen, og om grundbeløb og pensionstillæg på borger.dk.
Aldersopsparing:
3. Fleksibilitet
Ratepension:
kan udbetales over mange år
perioden kan forlænges efter aftale, men ikke forkortes
Aldersopsparing:
udbetales som engangsbeløb eller deludbetalinger efter behov
Mulighed for løbende skattefrie udbetalinger
4. Indbetalingsgrænser
Ratepension:
fradrag for op til 68.700 kr. om året (2026)
loftet gælder samlet for ratepension og ophørende livrenter
Aldersopsparing:
9.900 kr. om året uden afgift (2026)
64.200 kr. i 2026, når du har højst 7 år til folkepensionsalderen
indbetaler du mere, betaler du 20 % eller 40 % i afgift af det overskydende beløb – eller du kan overføre det til fx en ratepension og betale 4 %
5. Udbetaling
Ratepension:
løbende udbetalinger giver stabil indkomst
Se regler for periode og starttidspunkt i vores guide til udbetaling af ratepension.
Aldersopsparing:
skattefri sum til fri disposition
Hvornår skal du vælge aldersopsparing?
Aldersopsparing passer godt, hvis du:
ønsker fleksibilitet ved pension
vil undgå modregning i pensionstillæg
nærmer dig pension og vil opbygge en skattefri pulje
allerede har stor ratepension og vil undgå høj skat ved udbetaling
gerne vil have økonomisk frihed de første år i pensionen
Aldersopsparingen er ofte det sidste lag, man lægger på pensionsplanen.
Bemærk 10-års-reglen: Får du udbetalinger fra fx en ratepension, der er startet 10 år eller mindre før din folkepensionsalder, kan du kun indbetale grundbeløbet på 9.900 kr. (2026) på din aldersopsparing, jf. skat.dk. Det har betydning for, hvornår du starter udbetalingen af ratepensionen.
Ratepension eller aldersopsparing? Mange kombinerer begge
Mange vælger en kombination.
Det giver dig:
en stabil, løbende indkomst (ratepension)
en fleksibel, skattefri sum (aldersopsparing)
bedre styring af modregning
bedre mulighed for at planlægge skat
større økonomisk tryghed
En pensionsplan kan sagtens bestå af flere ordninger.
Eksempler: Sådan vælger du den rette løsning
Eksempel 1: Undgå modregning
Kirsten vil beholde mest muligt af pensionstillægget. Hun vælger en aldersopsparing og en lang udbetalingsperiode på ratepensionen, så raterne bliver mindre.
Eksempel 2: Sen opsparing
Henrik nærmer sig pension og bruger den forhøjede indbetalingsgrænse på aldersopsparing (64.200 kr. i 2026, når der er højst 7 år til folkepensionsalderen) for at skabe en skattefri buffer. Resten placeres i ratepension.
Hvordan hjælper Tietgen Pension dig med valget?
Hos Tietgen Pension rådgiver vi hver dag kunder, der er i tvivl om, hvorvidt ratepension eller aldersopsparing er bedst.
Vi hjælper dig med:
beregninger af skat og udbetaling
rådgivning om modregning i pensionstillæg
investeringsstrategi for begge ordninger
en kombination af ratepension, livrente og aldersopsparing
gennemgang af dine forsikringer og omkostninger
Rådgivningen tager udgangspunkt i din konkrete situation.
Ratepension vs aldersopsparing afhænger af dine mål
Der findes ikke ét rigtigt valg for alle. Det afhænger af din indkomst, dit behov for fleksibilitet, din skat og behovet for en stabil indkomst som pensionist. For mange kan en kombination give både en løbende indkomst og en skattefri sum.
Vil du have en personlig gennemgang af mulighederne? Book et gratis pensionstjek.
Ofte stillede spørgsmål
Kan jeg have både ratepension og aldersopsparing?
Ja. Du kan indbetale til begge ordninger samtidig. Ratepensionen giver fradrag for op til 68.700 kr. om året i 2026, mens du kan indbetale op til 9.900 kr. på aldersopsparingen uden afgift. Har du højst 7 år til folkepensionsalderen, er grænsen for aldersopsparing 64.200 kr.
Modregnes aldersopsparing i folkepensionen?
Nej. Udbetalinger fra en aldersopsparing er skattefri og modregnes ikke i din folkepension. Udbetalinger fra en ratepension beskattes derimod som personlig indkomst og kan nedsætte pensionstillægget.
Hvad sker der, hvis jeg indbetaler for meget på min aldersopsparing?
Du betaler 20 % i afgift af det overskydende beløb, eller 40 %, hvis du har mindre end 7 år til folkepensionsalderen eller er omfattet af 10-års-reglen. Du kan i stedet få det overskydende beløb overført til fx en ratepension. Så betaler du 4 % i afgift og får fradrag for beløbet.
Kilder (senest tjekket 6. oktober 2026)
Om denne artikel: Artiklen giver generel information om danske regler og er ikke personlig rådgivning. Satser og regler gælder for 2026 og kan ændre sig; kontroller altid de aktuelle regler på skat.dk eller borger.dk og hos dit pensionsselskab. Din konkrete situation kan afvige. Tietgen Pension ApS (CVR 44855089) er registreret hos Finanstilsynet. Fandt du en fejl? Skriv til kontakt@tietgenpension.dk.
