Regler for aldersopsparing: Beløbsgrænser, lovgivning og praktiske råd
- Tillie Nielsson
- for 3 dage siden
- 4 min læsning
Opdateret: for 2 dage siden
Aldersopsparingen er for mange en vigtig brik i pensionsplanen. Den er enkel, fleksibel og giver mulighed for at få udbetalt opsparingen skattefrit, når du går på pension. Men for at udnytte ordningen optimalt, er det vigtigt at kende aldersopsparing regler, herunder beløbsgrænser, lovgivning og de ændringer, der løbende justeres.
Her får du en udvidet guide, der giver dig ro og overblik – også hvis du planlægger for 2026 og frem.
Hvad er en aldersopsparing – og hvornår giver den mening?
Aldersopsparingen adskiller sig fra ratepension og livrente ved, at:
indbetalingerne ikke er fradragsberettigede
udbetalingen til gengæld er skattefri
den ikke påvirker offentlige ydelser som fx pensionstillæg
den kan udbetales som engangsbeløb eller i rater
Det gør ordningen særlig attraktiv for dig, der:
ønsker en fleksibel pulje penge, som du frit kan bruge ved pension
ønsker at undgå modregning i offentlige ydelser
mangler en “sidste hånd” på pensionsopsparingen de sidste år før pension
Beløbsgrænser for aldersopsparing – hvordan fungerer de?
Aldersopsparingen har to indbetalingsgrænser, som typisk reguleres en smule hvert år. Selvom der kan komme mindre justeringer, forventes strukturen at være den samme i 2026 og frem.
1. Standardgrænse for indbetaling
I 2026 er grænsen kr. 9.900.- pr. år og gælder for alle under folkepensionsalderen. Det er en forholdsvis moderat indbetaling, der gør ordningen til et godt supplement, men sjældent den bærende del af pensionen.
Fordelen er, at du kan spare op i mange år – og at investeringen får tid til at vokse.
2. Forhøjet indbetalingsgrænse tæt på pension
Når du når folkepensionsalderen (eller er få år fra), kan du indbetale et markant større beløb hvert år. 7 år før folkepensionsalderen må der indskydes op til kr. 61.200 pr. år
For mange er denne forhøjede grænse en gamechanger. Lad os tage et eksempel:
Eksempel: En medarbejder på 63 år indbetaler hvert år op til den forhøjede beløbsgrænse. Med en fornuftig investeringsprofil kan hun på kun 3 år have sparet en betydelig skattefri sum op, som kan bruges til fx:
renovering
ekstra rejser
økonomisk buffer i de første pensionsår
Dette er en af årsagerne til, at aldersopsparingen er blevet så populær senere i arbejdslivet.
Aldersopsparing – regler og muligheder, du skal kende
Selvom aldersopsparingen er en stabil ordning uden store lovændringer i 2025, er der vigtige detaljer, der har betydning for din planlægning:
Fuld frihed: Vælg mellem engangsbeløb eller rater
Aldersopsparing giver dig maksimal fleksibilitet. Du kan vælge at få hele opsparingen udbetalt som ét samlet beløb (engangssum), hvis du vil bruge pengene til en større investering eller rejse. Men du kan også vælge at få pengene udbetalt i rater over en årrække – præcis som en ratepension. Det giver dig mulighed for at bruge opsparingen som en fast, løbende indtægt i din pensionstilværelse.
Brug fradraget eller mist det
Du kan ikke "gemme" din indbetalingsmulighed til senere år. Hvert år har sit eget loft (både det høje og det lave), og får du ikke indbetalt i indeværende år, bortfalder muligheden for det specifikke år.
Adgang til pengene før folkepensionsalderen
Du kan starte udbetalingen af din aldersopsparing allerede 3 år før din folkepensionsalder. Det giver dig stor frihed, hvis du ønsker at trappe ned eller gå tidligt på pension for egne midler.
Ingen modregning – en stor fordel
Modsat ratepension bliver udbetalingen fra en aldersopsparing ikke modregnet i folkepensionens pensionstillæg. Det gælder uanset, om du får pengene som en sum eller i rater. Det gør ordningen særligt attraktiv for dig med en mellemindkomst, da du får fuld glæde af din opsparing uden at miste offentlige tillæg. (Bemærk: Der sker dog modregning i efterlønnen).
Eksempler fra virkeligheden: Tre typiske scenarier
1. Den unge opsparer
Maria på 32 år indbetaler hvert år op til grænsen for det lave loft. Selvom det årlige beløb er overkommeligt, betyder rentes rente-effekten over 30 år, at hun ender med en markant gevinst. For Maria bliver aldersopsparingen en skattefri "bonus-pulje", hun frit kan disponere over, den dag hun stempler ud.
2. Den lønnede leder med topskat
Jonas betaler topskat og har allerede maksimeret sin ratepension. Han vælger aldersopsparing som supplement. Det giver ham en god risikospredning: Han har sikret sig fradrag nu via ratepensionen, men sikrer sig skattefrie kroner til senere via aldersopsparingen.
3. Den kommende pensionist
Lise nærmer sig pensionsalderen. Allerede fra 7 år før sin folkepensionsalder har hun udnyttet muligheden for at indbetale det høje beløb på aldersopsparingen. Det giver hende mulighed for at slutte sit arbejdsliv med en solid opsparing, som hun planlægger at få udbetalt i rater over 5 år som et supplement til folkepensionen.
Hvordan hjælper Tietgen Pension dig med at vælge rigtigt?
Hos Tietgen Pension møder vi mange, der er i tvivl om, hvordan brikkerne skal lægges.
Vores tilgang er enkel og menneskelig:
Vi skaber overblik: Vi viser dig, hvordan aldersopsparing spiller sammen med dine øvrige pensioner og forsikringer.
Vi regner på det: Skal du vælge sum eller rater? Hvor meget skal du indbetale, og hvad betyder det for din økonomi som pensionist?
Vi finder løsningen: Vi sikrer, at du får en ordning med konkurrencedygtige afkast og lave omkostninger.
Vi gør det nemt: Uanset om du er lønmodtager eller selvstændig, hjælper vi dig trygt i gang – både digitalt og ved personlig rådgivning.
Reglerne giver tryghed – hvis du bruger dem rigtigt Aldersopsparing er en overskuelig pensionsform, men djævelen ligger i detaljen. Kender du mulighederne for de høje indbetalinger, og har du styr på, om rater eller sum er bedst for dig?
Vil du være sikker på din plan? Så hjælper Tietgen Pension dig gerne med en personlig og uforpligtende gennemgang.
Vi har startet Tietgen Pension med ét formål: at gøre det mere attraktivt for virksomheder og medarbejdere at investere i pension.
Gennem mere end 30 år i branchen har jeg opbygget en solid ekspertise i både rådgivning, produktudvikling og strategi inden for privat- og firmapension - først som leder i Danica og SEB, og siden som uafhængig pensionsmægler.
