Udbetaling af ratepension: Det skal du vide
- Tillie Nielsson
- for 15 minutter siden
- 3 min læsning
Når pensionsalderen nærmer sig, melder spørgsmålene sig: Hvor længe skal ratepensionen løbe? Hvornår kan den startes? Og hvad betyder det for skatten?
Her får du et overblik over reglerne, så du kan planlægge din økonomi med ro i maven.
Hvad er en ratepension?
Tænk på ratepensionen som din "løn" i pensionisttilværelsen. I modsætning til en aldersopsparing (der ofte udbetales på én gang) eller en livrente (der løber livet ud), er ratepensionen kendetegnet ved:
Faste udbetalinger: Du får et fast beløb hver måned (eller år).
Bestemt periode: Du vælger selv perioden, typisk mellem 10 og 30 år.
Skat: Udbetalingerne beskattes som personlig indkomst.
Ophør: Udbetalingen stopper automatisk, når den valgte periode udløber – uanset om du lever længere.
Hvornår kan du få pengene udbetalt?
Starttidspunktet afhænger helt af, hvornår din ordning blev oprettet. Der er stor forskel på "gammel" og "ny" lovgivning:
Den tidligste start: Nogle ældre ordninger kan startes, når du fylder 60 år. Nyere ordninger kan tidligst startes 3 år før din folkepensionsalder. Tjek altid din police for at se din præcise rettighed.
Den bedste start: Bare fordi du kan starte udbetalingen, er det ikke sikkert, du skal. Starter du tidligt, risikerer du modregning i offentlige ydelser eller at betale topskat unødigt. Det betaler sig at time starten præcist.
3 vigtige regler for udbetalingen
Der er tre hovedregler, der danner rammen om din ratepension:
1. Perioden skal være mindst 10 år Loven kræver, at du fordeler udbetalingen over minimum 10 år. Det sikrer en stabil indkomst. Du kan dog vælge at strække den helt op til 30 år, hvis du ønsker mindre udbetalinger over længere tid. (Perioden kan ofte justeres løbende, indtil udbetalingen starter).
2. Pengene beskattes som indkomst Udbetalingerne tæller som personlig indkomst (dog uden arbejdsmarkedsbidrag). Det betyder, at de indgår i beregningen af din trækprocent og kan påvirke, om du skal betale topskat, samt om du bliver modregnet i folkepensionens pensionstillæg.
3. Seneste slutdato Alle pengene skal være udbetalt senest 30 år efter, du har nået din pensionsudbetalingsalder. Du kan altså ikke strække ordningen uendeligt.
Strategi: Hvor lang skal perioden være?
Valget af udbetalingsperiode er et af de vigtigste håndtag, du kan skrue på.
Den korte (10-12 år): Giver mange penge mellem hænderne tidligt i pensionistlivet. God til dig, der vil rejse og opleve nu. Ulempe: Risiko for modregning og høj skat.
Den lange (20-30 år): Sikrer en stabil bund under økonomien langt op i årene. Fordel: Ofte lavere skat og mindre risiko for modregning i tillæg.
Hvad sker der, hvis jeg dør?
Her adskiller ratepension sig positivt fra livrenter. Pengene er ikke "tabt", hvis du dør, før kontoen er tømt.
Til ægtefælle: Din ægtefælle kan ofte vælge at lade raterne fortsætte eller få restværdien udbetalt.
Til andre arvinger: Restværdien udbetales typisk som en engangssum til boet eller navngivne begunstigede (oftest mod en afgift på 40 % til staten).
Dine penge går altså videre til dine efterladte.
Eksempler: Sådan gør andre
Lars (67 år) – Vil have mest muligt nu Lars vil nyde livet, mens helbredet er i top. Han vælger en periode på 10 år. Det giver en høj månedlig udbetaling, men han er opmærksom på, at han modregnes i sit pensionstillæg.
Maria (64 år) – Skatteoptimering Maria har en høj friværdi og andre indtægter. Hvis hun får udbetalt ratepensionen over 10 år, rammer hun topskatten. Hun strækker den derfor over 20 år. Det holder hende under topskattegrænsen og sikrer indkomst, når hun bliver 80+.
Ægteparret – Koordineret plan Hanne og Bo går på pension samtidigt. Hanne tager en kort udbetaling, mens Bo tager en lang. Det udjævner deres samlede indkomst og sikrer, at de ikke begge løber tør for ratepension samtidigt.
Hvordan hjælper Tietgen Pension dig?
Det kan være dyrt at vælge forkert periode eller starttidspunkt. Hos Tietgen Pension ser vi ikke på ratepensionen isoleret, men som en brik i dit samlede puslespil.
Vi hjælper dig med at:
Beregne scenarier: Hvad betyder 10 år vs. 20 år for din udbetaling efter skat?
Undgå modregning: Vi planlægger udbetalingen, så du mister mindst muligt i offentlige tillæg.
Sikre dine nærmeste: Vi tjekker, hvem der står til at arve pengene.
Har du brug for overblik? Lad os tage en snak om din udbetaling, så du får en plan, der holder hele vejen.
