Engangsudbetaling af ratepension: Er det muligt?

Mange, der nærmer sig pension, overvejer, om de kan få deres ratepension udbetalt som ét samlet beløb. Ønsket opstår ofte, hvis man vil afdrage gæld, renovere bolig eller skabe en økonomisk buffer med det samme. Men udbetaling af ratepension som engangsbeløb er ikke så ligetil – og i de fleste tilfælde slet ikke muligt uden store økonomiske konsekvenser.

Her får du en klar, tryg og let forståelig guide til reglerne, mulighederne og alternativerne.

Kan ratepension udbetales som engangsbeløb?

Som udgangspunkt nej. En ratepension er designet til at blive udbetalt i faste rater over en årrække – typisk mellem 10 og 30 år. Loven kræver denne udbetalingsform, fordi du tidligere har fået skattefradrag på dine indbetalinger.

Derfor kan du ikke blot vælge engangsudbetaling, selvom pengene står på din konto.

Hvis du ønsker en skattefri engangssum, er det i stedet aldersopsparing, der bruges til det formål.

Hvorfor kan man ikke få ratepensionen udbetalt på én gang?

Der er tre hovedårsager:

1. Fradrag ved indbetaling kræver løbende udbetaling

Du har fået skattefradrag, når du indbetalte. Til gengæld skal udbetalingen ske løbende – det er en del af det såkaldte “pensionsforbehold”.

2. Udbetalingsperioden skal være mindst 10 år

Loven fastsætter en minimumsperiode for at sikre en stabil indkomst som pensionist.

3. Beskatning ville blive uforholdsmæssig høj

En engangsudbetaling ville betyde, at udbetalingen vil blive set som et tilbagekøb, hele beløbet bliver beskattet med en afgift på én gang. Afgiften er på ingen måde fordelagtig, da der skal betales 60% i afgift til staten af det udbetalte beløb.  

Findes der undtagelser, hvor ratepension kan blive udbetalt på én gang?

Der findes enkelte undtagelser, men de er meget begrænsede:

1. Udbetaling ved lille depot

Hvis din ratepension er meget lille (under en lovbestemt grænse), kan den konverteres til et engangsbeløb. Grænsen reguleres årligt og ligger typisk forholdsvis lavt.

2. Udbetaling ved alvorlig sygdom

Hvis du bliver alvorligt syg og ikke forventes at få normal pensionsudbetaling, kan du i nogle tilfælde få adgang til hele beløbet på én gang. Dette kræver omfattende dokumentation og godkendelse. (Kontakt altid dit respektive selskab) 

3. Udbetaling ved dødsfald

Hvis du dør, før ratepensionen er påbegyndt eller er fuldt udbetalt, kan restbeløbet udbetales samlet til dine begunstigede.

Uden for disse undtagelser er engangsudbetaling ikke en mulighed – og forsøg på at gennemføre det udløser en meget høj afgift på 60%.

Hvad sker der, hvis man alligevel forsøger at hæve hele ratepensionen?

Hvis du forsøger at få ratepensionen udbetalt før tid som engangsbeløb – uden at opfylde undtagelserne – bliver det betragtet som en ulovlig udbetaling/tilbagekøb.

Konsekvenserne er:

• en afgift på ca. 60 % til staten

• administrationsgebyr på ca. 2.000 kr. til selskabet

• tab af fremtidigt afkast 

Hvilke alternativer findes der, hvis du ønsker en større sum penge?

Hvis du gerne vil have en større økonomisk engangspulje, findes der lovlige og langt mere fordelagtige alternativer:

1. Brug aldersopsparing

Aldersopsparing udbetales skattefrit som et engangsbeløb. Den er derfor ideel, hvis du ønsker frihed og fleksibilitet.

2. Tilpas udbetalingsperioden

En kortere udbetalingsperiode giver større årlige rater, uden at du bryder reglerne.

3. Kombinér ratepension med livrente

En livrente kan give stabil indkomst hele livet og frigive mulighed for at justere ratepensionen anderledes.

4. Få rådgivning om skatteoptimal strategi

I mange tilfælde kan du med en god plan opnå samme økonomiske frihed – uden at bryde regler eller miste store beløb til skat og afgifter.

Eksempel: Engangsbeløb kontra lovlig løsning

Anna ønsker 200.000 kr. til at renovere sit sommerhus. Hun overvejer at få hele sin ratepension udbetalt.

Hvis hun forsøger det:

• Afgift: 60 %

• administrationsgebyr: 2.000 kr.

• Tilbage til Anna: kun ca. 78.000 kr.

I stedet rådgives hun til:

• at bruge aldersopsparing

• at justere udbetalingsperioden til 10 år

• at bruge en mindre del af sin frie opsparing

Hun får dermed langt bedre økonomi – og undgår høje afgifter.

Hvordan hjælper Tietgen Pension dig?

Hos Tietgen Pension oplever vi ofte, at kunder tror, de har behov for en engangsudbetaling – men at der findes langt bedre løsninger. Vi hjælper dig med:

• at forstå reglerne om ratepension og engangsudbetaling

• at finde lovlige alternativer, der bevarer mest mulig værdi

• at planlægge din udbetalingsperiode strategisk

• at optimere skat, pensionstillæg og samlet økonomi

• at skabe tryghed gennem personlig rådgivning og klare svar

Vi arbejder med pensionsløsninger med høje afkast, lave omkostninger og stærke forsikringer, så du får mest muligt ud af hver krone.

Engangsudbetaling af ratepension er sjældent muligt – og sjældent en fordel

Som udgangspunkt kan du ikke få din ratepension udbetalt som engangsbeløb. Og selv hvis du kunne, ville det altid være økonomisk ufordelagtigt. Heldigvis findes der gode alternativer, som giver dig fleksibilitet uden høje afgifter.

Vil du have hjælp til at finde den optimale løsning?

Tietgen Pension står klar til at rådgive dig – enkelt, menneskeligt og med fokus på din tryghed.