Kapitalpension: Hvad skal du gøre med den gamle ordning
- Tillie Nielsson
- 59false53 GMT+0000 (Coordinated Universal Time)
- 4 min læsning
Mange danskere har stadig en kapitalpension stående fra før 2013 – men mange er også i tvivl om, hvad ordningen betyder i dag, og hvad man egentlig bør gøre med den. Må du stadig indbetale? Hvordan beskattes den? Skal du omlægge den? Og hvad sker der ved udbetaling?
I denne guide får du et klart og letforståeligt overblik over hvad en kapitalpension er, hvilke regler der gælder for den gamle ordning, og hvilke muligheder du har i dag.
Hvad er kapitalpension – og hvorfor findes den ikke længere?
En kapitalpension er en pensionsordning, hvor opsparingen udbetales som et engangsbeløb ved pensionering. Ordningen blev lukket for nye indbetalinger i 2013, fordi politikerne ønskede at gøre pensionssystemet enklere og styrke incitamentet til opsparing gennem de nyere ordninger.
Hvis du stadig har en kapitalpension, skyldes det derfor, at den blev oprettet før 2013, og at opsparingen fortsat står i ordningen – enten i banken eller hos et pensionsselskab.
Hvad kendetegner en kapitalpension?
Selvom ordningen er gammel, er reglerne vigtige at kende:
Du betaler 40 % afgift ved udbetaling
Udbetalingen sker som engangsbeløb
Du kan typisk få den udbetalt fra fem år før folkepensionsalderen
Du kan ikke længere indbetale til ordningen
Opsparingen kan investeres frem mod pension
Den store forskel på kapitalpension og nyere pensionsformer er netop engangsudbetalingen – det giver fleksibilitet, men også skat ved udbetaling.
Hvad skal du gøre med din kapitalpension i dag?
Der er grundlæggende tre muligheder:
lade ordningen stå,
omlægge den, eller
få den udbetalt.
Valget afhænger af din økonomi, tid til pension og dine mål.
Mulighed 1: Lad kapitalpensionen stå
Hvis du har flere år til pension, kan du lade opsparingen stå investeret. Det giver mulighed for afkast og vækst.
Fordele:
ingen hastværk med valg
fortsat investeringspotentiale
mulighed for rolig planlægning af pensionsudbetalinger
Ulemper:
udbetalingen vil stadig blive beskattet med 40 %
kan påvirke pensionstillæg, hvis udbetalt før tid
Mulighed 2: Omlæg til aldersopsparing
Dette er en af de mest brugte løsninger. Ved omlægning betaler du en 48 % afgift med det samme – til gengæld bliver hele opsparingen herefter en aldersopsparing, der udbetales skattefrit.
Fordele:
ingen skat ved fremtidig udbetaling
du kan beholde investeringsmulighederne
udbetalingen påvirker ikke folkepensionens pensionstillæg
giver mere fleksibilitet
Ulemper:
du skal betale afgift nu i stedet for senere
beløbet på aldersopsparingen kan ikke forøges udover de årlige grænser
Omlægning er især relevant, hvis du har flere år til pension – eller hvis du ønsker at reducere din fremtidige skattebetaling.
Mulighed 3: Få kapitalpensionen udbetalt
Når du når alderen for udbetaling (typisk 5 år før folkepension), kan du vælge at få kapitalpensionen udbetalt som et engangsbeløb mod 40 % afgift.
Fordele:
du får pengene i hånden med det samme
ingen yderligere bindinger
kan give luft i økonomien eller bruges til større projekter
Ulemper:
høj afgift
udbetalingen kan påvirke skatten og pensionstillægget
pengene stopper med at blive investeret
Udbetaling er relevant, hvis du har konkrete planer for beløbet – eller hvis opsparingen er lille.
Hvilken løsning er mest fordelagtig?
Det afhænger af din situation. Her er nogle typiske scenarier:
Du har mange år til pension
En omlægning til aldersopsparing kan være attraktiv, fordi opsparingen kan vokse skattefrit frem mod en skattefri udbetaling.
Du er tæt på pension
Det kan være værd at sammenligne:
48 % afgift ved omlægning
40 % afgift ved udbetaling
Selvom 40 % er lavere, påvirker udbetalingen muligvis pensionstillægget – det gør aldersopsparing ikke. Derfor kan omlægning stadig være den mest fordelagtige løsning.
Du ønsker maksimal fleksibilitet
Her kan aldersopsparing eller udbetaling være attraktivt, afhængigt af dit behov for engangssum og skatteeffekter.
Kapitalpensionen er meget lille
Små kapitalpensioner kan ofte udbetales uden store konsekvenser.
Hvad er en kapitalpension – opsummeret i én sætning?
En kapitalpension er en gammel pensionsordning, der giver et stort engangsbeløb ved pension, men som beskattes med en fast afgift – og som i dag typisk bør omlægges eller planlægges strategisk.
Eksempel: Tre forskellige valg i praksis
Eksempel 1: Du vælger at omlægge
Anette er 52 år og vælger at omlægge til aldersopsparing. Hun betaler 48 % afgift nu, men får fremover en skattefri udbetaling og undgår modregning i folkepensionens tillæg.
Eksempel 2: Du lader den stå
Michael er 45 og har 20 år til pension. Han lader kapitalpensionen stå, får investeringsafkast og beslutter sig senere.
Eksempel 3: Du får udbetalt beløbet
Susanne er 66 og ønsker at renovere sit hus. Hun vælger udbetaling og bruger engangsbeløbet, selvom hun betaler 40 % afgift.
Hvordan hjælper Tietgen Pension dig?
Hos Tietgen Pension møder vi mange, der er i tvivl om, hvad de skal gøre med deres kapitalpension.
Vi hjælper dig med:
at forstå forskellen på kapitalpension og aldersopsparing
beregninger af skat og afgift ved udbetaling eller omlægning
at vurdere, hvilken løsning der passer bedst til dine mål
at sikre højere afkast og lave priser på nye pensionsløsninger
tryg rådgivning og nem onboarding af både medarbejdere og virksomheder
Vi gør pensionsvalg enkelt, forståeligt og tilpasset din situation.
Din gamle kapitalpension kræver et valg – men ikke et svært ét
Selvom kapitalpensionen er en gammel ordning, er der stadig gode muligheder for at få mest muligt ud af den. Du kan lade den stå, omlægge den eller få den udbetalt – og det rigtige valg afhænger af din økonomi, tid til pension og behov for fleksibilitet.
Vil du være sikker på, hvad der bedst kan betale sig for dig?
