Sådan skifter du firmapension til et bedre selskab
Opdateret: for 2 dage siden
Mange virksomheder vælger en firmapensionsordning én gang og ser den aldrig igen.
Kort svar: Et skift af firmapension kræver overblik over regler, frister, gebyrer og forsikringer. Ved jobskifte gælder Jobskifteaftalen med en 36-månedersfrist. For virksomhedens leverandørskifte er situationen anderledes. Sammenlign nettoafkast efter alle omkostninger, og kortlæg forsikringsdækningerne, før I skifter.
Afkastet kan se acceptabelt ud, gebyrerne er ofte uigennemskuelige, og få har tid til at undersøge, om I får det, I betaler for. Det kan koste penge år efter år.
Hvis du aldrig har sammenlignet din nuværende ordning med alternativerne, er chancen stor for, at I betaler for meget.
Typiske advarselstegn er høj ÅOK (årlige omkostninger i procent), lavt nettoafkast sammenlignet med markedet, og aktiv forvaltning med gebyrer, der ikke modsvares af et højere afkast efter omkostninger.
Oveni kommer en ofte overset regning: de skjulte gebyrer på hvilende depoter.
Mange medarbejdere efterlader gamle depoter i det tidligere selskab som hvilende ordninger. Der kan være løbende administrationsgebyrer, som over tid udhuler opsparingen. Tjek derfor også hvilende depoter, når I vurderer omkostningerne.
Et skift af firmapension kræver overblik. Uden indsigt i komplekse regler, frister og forsikringsfælder kan det blive en dyr fornøjelse.
Gør I det rigtigt, kan der være gevinster at hente – både på omkostninger og i hverdagen.
Når I forhandler en stærk ordning på vegne af medarbejderne, kan I blandt andet sikre mere tidssvarende forsikringsdækninger. Bedre dækning ved sygdom kan blandt andet påvirke sygefraværet – men effekten afhænger af den konkrete virksomhed.
Denne guide viser, hvordan I kommer i mål: konkrete trin, de dokumenter I skal bruge, gebyrstrukturen, og hvad I bør sammenligne. Læs også om pension ved jobskifte.
Hvornår er det faktisk værd at skifte firmapension?
Mange virksomheder opdager først, hvor stor en besparelse der reelt er tale om, når de får stillet et konkret sammenligningsgrundlag op.
Ud over at holde omkostningerne nede fungerer en gennemsigtig firmapension også som et rekrutteringsparameter.
Arbejdsgivere, der tilbyder moderne og gennemsigtige vilkår, står typisk stærkere i kampen om kvalificerede medarbejdere.
Derfor bør I undersøge jeres ordning nu. Jo længere I venter, jo mere kan forskellen i omkostninger vokse over tid på grund af renters rente.
En forskel på blot 0,5 procentpoint i ÅOK kan over 20 år betyde en markant lavere slutværdi. Se også regneeksemplet i vores guide til optimering af pension.
Regler og frister du skal kende inden skiftet
Jobskifteaftalen og 36-månedersreglen
Det vigtigste udgangspunkt ved personligt jobskifte er Jobskifteaftalen, der giver lempelige vilkår for flytning af pensionsordninger. Borger.dk beskriver også, hvad der sker med pensionen, når du skifter job.
Den centrale regel er, at anmodningen om overførsel skal være modtaget af det afgivende selskab senest 36 måneder efter fratrædelse fra det job, pensionsordningen var knyttet til.
Det er det modtagende pensionsselskab, der sender anmodningen på vegne af den ansatte.
Der er dog undtagelser for ordninger af lille værdi, som kan flyttes, selv om der er gået mere end 36 måneder – forudsat at der ikke spekuleres mod det modtagende selskab.
For virksomheder, der vil skifte selskab for eksisterende medarbejdere, er situationen anderledes. Leverandørskifte sker typisk under renteaftalen, ikke Jobskifteaftalen.
Overenskomst og aftaletyper
Overenskomstdækkede jobs kan have begrænsninger, der fastsætter, at ordningen skal ligge hos en bestemt udbyder.
Der findes tre centrale aftaletyper hos F&P: Jobskifteaftalen, virksomhedsomdannelsesaftalen og renteaftalen.
Tjek altid din kollektive aftale og pensionsaftale, inden du begynder processen.
Gebyrer og forsikringer: hvad skiftet faktisk koster
De tre primære omkostningstyper
Før I ser på flyttegebyr og kursværn, skal I huske at medregne gebyrerne på hvilende depoter.
Der er tre primære omkostningstyper: flyttegebyr (som ofte er billigt eller gratis), kursværn (der fratrækkes som en procentdel af opsparingen ved fx garantiordninger) og løbende administrationsgebyrer på hvilende ordninger.
Administrationsgebyrerne kan variere betydeligt mellem selskaber. Tjek de aktuelle tal hos dit selskab og i brancheværktøjer som Fakta om Pension.
Pointen er: Det er ikke selve flytningen, der er dyr, men de løbende omkostninger.
Et flyttegebyr på 500 kr. er irrelevant sammenlignet med for høje investeringsomkostninger over 20 år.
Forsikringsdækninger – det punkt de fleste glemmer. Forsikringer ophører typisk i det gamle selskab og skal nytegnes i det nye.
Ved nytegning kan der kræves nye helbredsoplysninger, og medarbejdere med eksisterende sygdomme kan opleve ændrede vilkår eller afslag.
Kortlæg derfor eksisterende forsikringsdækninger grundigt inden du giver grønt lys, og tag ikke for givet, at dækningen er ens.
Trin-for-trin: Sådan skifter I firmapension
Forbered jer på, at hele processen kan tage 4-6 måneder, da der skal afholdes flere møder med pensionsselskaber, gennemgås risikoklasser og koordineres med medarbejderne.
Uden tilstrækkelig intern kapacitet kan projektet blive uoverskueligt.
Trin 1: Kortlæg hvad I har nu. Indhent en oversigt over ÅOK, nettoafkast, forsikringsdækninger og administrationsgebyrer.
Trin 2: Definer hvad I vil have anderledes, f.eks. lavere omkostninger, højere nettoafkast eller nemmere onboarding. Vær konkret.
Trin 3: Indhent tilbud fra mindst tre-fire pensionsselskaber og sammenlign dem på nøjagtig samme grundlag (samme kundeprofil, risikoprofil og indbetaling).
Trin 4: Saml dokumentationen. Det drejer sig om anmodning om overførsel, samtykkeerklæringer og evt. dokumentation for ansættelsesforhold.
Trin 5: Ventetid. Planlæg typisk med 4-8 uger fra anmodning til bekræftelse.
Trin 6: Onboarding. Medarbejderne tilmeldes det nye selskab, hvilket kræver, at nogen tager ansvar for at styre processen til ende.
Sådan sammenligner du pensionsselskaber
Den mest almindelige fejl er at sammenligne råt afkast. Sammenlign altid nettoafkast efter alle omkostninger på samme kundeprofil, risikoniveau og tidshorisont. Brug Fakta om Pension til at se på flerårige perioder. Billigste forsikring er desuden ikke nødvendigvis den bedste – sammenlign dækningsbeløb, betingelser og undtagelser.
Hvem håndterer skiftet for dig?
Som det fremgår, er der mange bolde at holde i luften. Der er forskel på rådgivning fra en bank, et pensionsselskab og en uvildig pensionsmægler. En bank eller et pensionsselskab rådgiver inden for egne produkter, mens en uvildig mægler repræsenterer kunden.
For virksomheder uden dedikeret HR-funktion kan en uvildig mægler gøre processen mere overskuelig. Tietgen Pension er en uvildig pensionsmægler, der indhenter tilbud fra markedet og sammenligner dem på afkast, omkostninger og dækninger. Læs mere om typer af pension eller book et pensionstjek.
Ofte stillede spørgsmål
Hvornår kan man flytte en firmapension efter jobskifte?
Ifølge Jobskifteaftalen skal anmodningen om overførsel være modtaget af det afgivende selskab senest 36 måneder efter fratrædelse. Det er det modtagende selskab, der sender anmodningen, når du er optaget i den nye ordning. For ordninger af lille værdi findes der undtagelser. Tjek altid din konkrete aftale.
Hvad koster det at skifte firmapension?
Selve flyttegebyret er ofte lavt eller gratis. Det, der typisk koster mere over tid, er kursværn ved nogle garantiordninger og de løbende administrationsgebyrer – især på hvilende depoter, der bliver stående. Sammenlign altid nettoafkast efter alle omkostninger.
Hvad sker der med forsikringerne ved skiftet?
Forsikringsdækninger ophører typisk i det gamle selskab og skal nytegnes i det nye. Ved nytegning kan der kræves helbredsoplysninger, og medarbejdere med eksisterende sygdomme kan opleve ændrede vilkår. Kortlæg dækningerne, før I giver grønt lys.
Hvilke aftaler gælder ved flytning?
Der findes tre centrale brancheaftaler: Jobskifteaftalen, virksomhedsomdannelsesaftalen og renteaftalen. Leverandørskifte for eksisterende medarbejdere sker typisk under renteaftalen. Overenskomster kan desuden begrænse, hvilket selskab der må bruges.
Kilder (senest tjekket 6. oktober 2026)
Om denne artikel: Artiklen giver generel information om danske regler og er ikke personlig rådgivning. Satser og regler gælder for 2026 og kan ændre sig. Kontroller altid de aktuelle regler på skat.dk eller borger.dk og hos dit pensionsselskab. Din konkrete situation kan afvige. Tietgen Pension ApS (CVR 44855089) er registreret hos Finanstilsynet. Fandt du en fejl? Skriv til kontakt@tietgenpension.dk.
Hvad du tager med hjem
Et vellykket pensionsskift handler om at kende reglerne (fx 36-månedersfristen), forstå omkostningsstrukturen og kunne sammenligne nettoafkast korrekt.
Book en kort, uforpligtende gennemgang af jeres nuværende ordning hos Tietgen Pension.
Få hurtigt afklaret, om I betaler for meget, og hvordan alternativerne på markedet ser ud for jer.
