Sådan skifter du firmapension til et bedre selskab

Mange virksomheder vælger en firmapensionsordning én gang og ser den aldrig igen.

Afkastet er okay nok, gebyrerne er uigennemskuelige, og ingen har rigtig tid til at sætte sig ind i, om I faktisk får det, I betaler for. Det er en fejl, der koster penge år efter år.

Hvis du aldrig har sammenlignet din nuværende ordning med alternativerne, er chancen stor for, at I betaler for meget.

De mest konkrete advarselstegn er høj ÅOK (årlige omkostninger i procent), lavt nettoafkast sammenlignet med markedet, og aktiv forvaltning med gebyrer, der ikke modsvares af et bedre afkast.

Oveni kommer en ofte overset regning: de skjulte gebyrer på hvilende depoter.

Langt de fleste medarbejdere efterlader deres gamle depoter i det tidligere selskab, hvor de fortsætter med at koste typisk 100-150 kr. i måneden – et dræn, der alvorligt udhuler opsparingen på grund af manglende renters rente.

Et skift af firmapension kræver overblik. Uden indsigt i komplekse regler, frister og forsikringsfælder kan det blive en dyr fornøjelse.

Men gør I det rigtigt, er der mærkbare gevinster at hente – ikke kun på afkastet, men også i hverdagen.

Når I forhandler en stærk ordning på vegne af medarbejderne, sikrer I for eksempel bedre og mere tidssvarende forsikringsdækninger, der kan give hurtigere behandling ved sygdom og dermed et mærkbart lavere sygefravær i virksomheden.

Denne guide viser dig præcis, hvordan I kommer i mål: konkrete trin, de dokumenter du skal bruge, en forståelse af gebyrstrukturen, og et klart billede af, hvad du rent faktisk skal sammenligne.

Hvornår er det faktisk værd at skifte firmapension?

Mange virksomheder opdager først, hvor stor en besparelse der reelt er tale om, når de får stillet et konkret sammenligningsgrundlag op.

Udover at sikre medarbejderne et bedre afkast gennem lavere omkostninger, fungerer en skarp firmapension i dag også som et afgørende rekrutteringsparameter.

Arbejdsgivere, der tilbyder moderne og gennemsigtige vilkår, står simpelthen stærkere i kampen om kvalificerede medarbejdere, mens en forældet ordning sender et uheldigt signal, uanset intentionerne bag.

Derfor bør I undersøge jeres ordning nu. Ikke næste år, og ikke først til næste budgetmøde. Jo længere du venter, jo mere afkast går tabt. Renters rente betyder nemlig, at selv en tilsyneladende lille forskel i årlige omkostninger har en massiv effekt over tid.

En forskel på blot 0,5 % i ÅOK kan på en opsparing over 20 år betyde en markant lavere slutværdi, og de penge forsvinder blot stille og roligt til usynlige administrationsgebyrer.

Regler og frister du skal kende inden skiftet

Jobskifteaftalen og 36-månedersreglen

Det vigtigste udgangspunkt er jobskifteaftalen, der giver lempelige vilkår for flytning af pensionsordninger i forbindelse med jobskifte.

Den centrale regel er, at flytning skal ske inden for 36 måneder efter fratrædelse fra det job, pensionsordningen var tilknyttet.

Det er det modtagende pensionsselskab, der sender anmodningen på vegne af den ansatte.

Der er dog en undtagelse for ordninger af lille værdi, som kan flyttes, selv om der er gået mere end 36 måneder.

For virksomheder, der vil skifte selskab for eksisterende medarbejdere, er situationen anderledes, og her sker skiftet typisk under renteaftalen.

Overenskomst og aftaletyper

Overenskomstdækkede jobs kan have begrænsninger, der fastsætter, at ordningen skal ligge hos en bestemt udbyder.

Der findes tre centrale aftaletyper: jobskifteaftalen, virksomhedsomdannelsesaftalen og renteaftalen.

Tjek altid din kollektive aftale og pensionsaftale, inden du begynder processen.

Gebyrer og forsikringer: hvad skiftet faktisk koster

De tre primære omkostningstyper

Før du ser på flyttegebyr og kursværn, skal du huske at medregne gebyrerne på de førnævnte hvilende depoter (de 100-150 kr. pr. måned pr. depot).

Der er tre primære omkostningstyper: flyttegebyr (som ofte er billigt eller gratis), kursværn (der fratrækkes som en procentdel af opsparingen ved fx garantiordninger) og løbende administrationsgebyrer på hvilende ordninger.

Administrationsgebyrerne varierer ifølge Finanstilsynet og F&P fra under 20 kr. til over 900 kr. om året.

Pointen er: Det er ikke selve flytningen, der er dyr, men de løbende omkostninger.

Et flyttegebyr på 500 kr. er irrelevant sammenlignet med for høje investeringsomkostninger over 20 år.

Forsikringsdækninger – det punkt de fleste glemmer Forsikringer ophører typisk i det gamle selskab og skal nytegnes i det nye.

Ved nytegning kan der kræves nye helbredsoplysninger, og medarbejdere med eksisterende sygdomme kan opleve ændrede vilkår eller afslag.

Kortlæg derfor eksisterende forsikringsdækninger grundigt inden du giver grønt lys, og tag ikke for givet, at dækningen er ens.

Trin-for-trin: Sådan skifter du firmapension til et bedre selskab

Forbered jer på, at hele processen kan tage 4-6 måneder, da der skal afholdes flere møder med pensionsselskaber, gennemgås risikoklasser og koordineres med medarbejderne.

Uden tilstrækkelig intern kapacitet kan projektet blive uoverskueligt.

• Trin 1:  Kortlæg hvad I har nu. Indhent en oversigt over ÅOK, nettoafkast, forsikringsdækninger og administrationsgebyrer.

• Trin 2:  Definer hvad I vil have anderledes, f.eks. lavere omkostninger, bedre afkast eller nemmere onboarding. Vær konkret.

• Trin 3:  Indhent tilbud fra mindst tre-fire pensionsselskaber og sammenlign dem på nøjagtig samme grundlag (samme kundeprofil, risikoprofil og indbetaling).

• Trin 4:  Saml dokumentationen. Det drejer sig om anmodning om overførsel, samtykkeerklæringer og evt. dokumentation for ansættelsesforhold.

• Trin 5:  Ventetid. Planlæg typisk med 4-8 uger fra anmodning til bekræftelse.

• Trin 6:  Onboarding. Medarbejderne tilmeldes det nye selskab, hvilket kræver, at nogen tager ansvar for at styre processen til ende.

Sådan sammenligner du pensionsselskaber

Den mest almindelige fejl er at sammenligne råt afkast. Sammenlign altid nettoafkast efter alle omkostninger på samme kundeprofil, risikoniveau og tidshorisont. Brug brancheværktøjet Fakta om Pension til at se på fem- og tiårige perioder. Brug Min Pensionsrisiko til at matche risikoniveauet på tværs af selskaber. Billigste forsikring er desuden ikke nødvendigvis den bedste, så sammenlign dækningsbeløb, betingelser og undtagelser – ikke kun pris.

Hvem håndterer skiftet for dig?

Som det fremgår, er der mange bolde at holde i luften, og det kan virke uoverskueligt at skulle navigere i ÅOK, risikoprofiler og dækningsbeløb på egen hånd. Her er det vigtigt at kende forskellen på den rådgivning, markedet tilbyder. Der er nemlig en væsentlig forskel på en bank, et pensionsselskab og en uvildig pensionsmægler. En bank eller et pensionsselskab rådgiver inden for egne produkter, hvorimod en uvildig mægler udelukkende repræsenterer kunden og baserer anbefalingen på faktiske tal frem for provision fra bestemte udbydere.

For virksomheder uden dedikeret HR-funktion er en mægler den mest effektive måde at gennemføre skiftet på. Tietgen Pension er en uvildig pensionsmægler, der indhenter tilbud fra hele markedet – herunder Danica, PFA, Nordea og SEB – og sammenligner dem på afkast, omkostninger og dækninger. Dokumentation, anmodninger og implementering håndteres fra ende til anden, så du ikke behøver at sidde med det selv.

Hvad du tager med hjem

Et vellykket pensionsskift handler om at kende reglerne (som 36-månedersfristen), forstå omkostningsstrukturen og kunne sammenligne nettoafkast korrekt. Risikoen for ekstra gebyrer og en forlænget tidslinje gør, at det ofte ikke giver mening at sætte processen i gang uden professionel hjælp.

Book en kort, uforpligtende gennemgang af jeres nuværende ordning hos Tietgen Pension.

Få hurtigt afklaret, om I betaler for meget, og hvordan alternativerne på markedet ser ud for jer.