Ratepension eller aldersopsparing: Hvad skal du vælge?

Når du sparer op til pension, står du ofte over for et centralt valg: aldersopsparing eller ej. De to ordninger fungerer meget forskelligt – både i forhold til skat, fleksibilitet, modregning og udbetaling. Derfor er det vigtigt at forstå fordele og ulemper, før du beslutter dig.

I denne guide får du en klar, tryg og let forståelig gennemgang af ratepension vs aldersopsparing, så du kan vælge den løsning, der passer bedst til din økonomi og dine ønsker for pensionistlivet.

Hvad er en ratepension?

En ratepension er en pensionsopsparing, der udbetales i faste rater over minimum 10 år. Den giver fradrag ved indbetaling og beskattes ved udbetaling.

Kendetegn ved ratepension: • fradragsberettigede indbetalinger • udbetales over 10–30 år • skat af hver udbetaling • påvirker pensionstillæg • høj fleksibilitet i valg af udbetalingsperiode

Ratepensionen er ideel for dig, der gerne vil have en stabil, løbende indkomst i pensionistlivet med fleksibilitet – og samtidig reducere din skat her og nu.

Hvad er en aldersopsparing?

En aldersopsparing er en enkel og fleksibel ordning, hvor du indbetaler uden fradrag og får skattefri udbetaling som engangsbeløb ved pension – uden modregning i dine offentlige ydelser.

Kendetegn ved aldersopsparing: • ingen fradrag ved indbetaling • skattefri udbetaling • påvirker ikke pensionstillæg • et årligt indbetalingsloft • udbetales som engangsbeløb

Aldersopsparing er perfekt som supplement til andre pensionsformer og er særlig attraktiv for dig, der ønsker fleksibilitet og skattefrihed.

---

Ratepension vs aldersopsparing – de vigtigste forskelle

For at gøre valget mere overskueligt får du her en sammenligning af de to ordninger.

1. Skat

Ratepension: • fradrag ved indbetaling • indkomstskat ved udbetaling • ofte lavere skat i pension end i arbejdsliv

Aldersopsparing: • ingen fradrag • skattefri udbetaling

2. Modregning i folkepension

Ratepension: • modregnes i pensionstillæg • store rater kan medføre betydelig reduktion i ydelser

Aldersopsparing: • modregnes ikke • udbetalingen påvirker ikke tillæg eller ydelser

3. Fleksibilitet

Ratepension: • kan udbetales over mange år • kan justeres efter behov (Udbetalingen kan forlænges men aldrig forkortes)

Aldersopsparing: • udbetales som engangsbeløb eller deludbetalinger efter behov • Mulighed for løbende skattefrie udbetalinger

4. Indbetalingsgrænser

Ratepension: • høje loftsgrænser • mulighed for store fradrag

Aldersopsparing: • faste årlige maksimumsbeløb • ekstra indbetaling ikke muligt

5. Udbetaling

Ratepension: • løbende udbetalinger giver stabil indkomst

Aldersopsparing: • skattefri sum til fri disposition

Hvornår skal du vælge aldersopsparing?

Aldersopsparing passer godt, hvis du:

• ønsker fleksibilitet ved pension

• vil undgå modregning i pensionstillæg

• nærmer dig pension og vil opbygge en skattefri pulje

• allerede har stor ratepension og vil undgå høj skat ved udbetaling

• gerne vil have økonomisk frihed de første år i pensionen

Aldersopsparingen er ofte det sidste lag, man lægger på pensionsplanen.

Ratepension eller aldersopsparing? De fleste bør vælge begge

I praksis vælger de fleste en kombination.

Det giver dig:

• en stabil, løbende indkomst (ratepension)

• en fleksibel, skattefri sum (aldersopsparing)

• bedre styring af modregning

• bedre mulighed for at planlægge skat

• større økonomisk tryghed

En god pensionsplan arbejder altid med flere værktøjer – ikke kun ét.

---

Eksempler: Sådan vælger du den rette løsning

Eksempel 1: Undgå modregning

Kirsten vil beholde mest muligt af pensionstillægget. Hun vælger en aldersopsparing og en lang udbetalingsperiode på ratepensionen, så raterne bliver mindre.

Eksempel 2: Sen opsparing

Henrik nærmer sig pension og bruger den forhøjede indbetalingsgrænse på aldersopsparing for at skabe en skattefri buffer. Resten placeres i ratepension.

---

Hvordan hjælper Tietgen Pension dig med valget?

Hos Tietgen Pension rådgiver vi hver dag kunder, der er i tvivl om, hvorvidt ratepension eller aldersopsparing er bedst.

Vi hjælper dig med:

• beregninger af skat og udbetaling

• rådgivning om modregning i pensionstillæg

• investeringsstrategi for begge ordninger

• optimal kombination af ratepension, livrente og aldersopsparing

• gennemgang af dine forsikringer og omkostninger

• tryg og enkel onboarding

Vores rådgivning er uvildig, menneskelig og 100 % tilpasset din situation.

Ratepension vs aldersopsparing afhænger af dine mål

Der findes ikke ét rigtigt valg for alle. Det afhænger af din indkomst, dine ønsker til fleksibilitet, din skat og behovet for en stabil indkomst som pensionist. For mange er den bedste løsning en kombination, der skaber både tryghed og frihed.

Vil du have en personlig gennemgang af mulighederne?

Tietgen Pension hjælper dig gerne med at finde den løsning, der passer til dig.