Hvornår kan jeg gå på pension - beregner

Vi har bygget en beregner der hjælper med at afdække spørgsmålet "hvornår kan jeg gå på pension"

Vi ynder at betragte os selv som frie mennesker, men virkeligheden er, at vi lever i et stærkt reguleret samfund – og det gælder især vores arbejdsliv og alderdom.

Men friheden findes!

Hvis du ikke længere har lyst til at være en del af hamsterhjulet, kan det faktisk lade sig gøre at stemple ud før tid. Det kræver blot én afgørende ting:

At du er klar på at finansiere festen selv, lige indtil din stærkt regulerede pension træder i kraft.

Netop den tankegang vinder enormt indpas i disse år under fanerne af "FIRE-bevægelsen" (Financial Independence, Retire Early).

Her handler det fundamentalt om at tage styringen over sin egen økonomi, skrue op for opsparingen og i sidste ende købe sig til den ultimative frihed: Tiden til selv at bestemme over sine dage.

Men hvordan ser vejen ud i praksis i det danske system? Det kræver overblik, planlægning og kendskab til de økonomiske spilleregler.

Læs videre eller hop direkte til vores

Beregner, tidligt pension

Tjekliste: Dine aktiver til tidlig pension Friværdi:  Din boligs værdi minus gæld. Frie midler:  Kontanter på bankkonti. Investeringer:  Aktier, obligationer og fonde i frie midler. Pensionsdepoter:  Ratepensioner, livrenter og aldersopsparinger. Anden ejendom:  Sommerhus eller udlejningsejendom.

1. Beregn dit eget "bro-behov"

Før du kigger på reglerne, skal du kende dit mål. At gå tidligt på pension handler om at bygge en økonomisk bro fra den dag, du stopper med at arbejde, til den dag, du får din folkepension.

• Hvor meget koster din frihed?  Læg et realistisk budget. Hvad koster det dig at leve det liv, du ønsker, hver måned?
  

• Hvor lang er broen?  Det afhænger af dit fødselsår og din officielle folkepensionsalder (typisk 67-69 år). Vil du stoppe som 60-årig, og er din alder 68 år, skal din "bro" bære dig i 8 år.
  

• Tommelfingerreglen:  I FIRE-bevægelsen sigter man ofte efter "25-reglen" for fuld uafhængighed. Skal du blot bygge en bro frem til folkepensionen, er behovet ofte markant lavere, da du kun skal dække en begrænset årrække.
  

2. Kend dine pensionsrettigheder

Det næste skridt er at få styr på, hvornår du må få fingrene i dine egne pensionspenge. Det afhænger helt af ordningens oprettelsesdato:

• 60-års ret:  Er din pensionsordning oprettet før 1. maj 2007, har du oftest ret til udbetaling allerede som 60-årig.
  

• 5-års ret:  Oprettet mellem 2007 og 2017? Så kan du oftest starte udbetalingen 5 år før din folkepensionsalder.
  

• 3-års ret:  For ordninger oprettet efter 1. januar 2018 kan du tidligst få pengene 3 år før din folkepensionsalder.
  

3. Skat og faldgruben: Pensionstillægget

Når du planlægger din formue, skal du tænke på skatten. Udbetalinger fra ratepension og livrente beskattes som personlig indkomst (dog uden AM-bidrag). Frigiver du midler via lån i friværdi, er pengene skattefrie, men husk, at renteudgifterne kun er delvist fradragsberettigede.

Den største faldgrube:  Samspillet med folkepensionens pensionstillæg. Når du når folkepensionsalderen, består din pension af et grundbeløb og et tillæg. Hvis du har høje udbetalinger fra private pensioner samtidig med folkepensionen, modregnes de i tillægget.

For en enlig i 2026 udgør tillægget op til ca. 8.730 kr. om måneden. Allerede når din sideindkomst overstiger 99.200 kr. om året, begynder tillægget at falde, og det bortfalder helt ved en indkomst over ca. 438.200 kr.  Det er en kostbar fejl at overse denne modregning i din planlægning.

3 cases: Sådan finansierer du friheden i praksis

Case 1: Friværdien som den primære motor 🏡

Situation: Lars og Hanne er 62 år. Deres folkepensionsalder er 67 år, og deres pensioner har 3-års ret (kan aktiveres ved 64 år). De har et gældfrit hus til 4 mio. kr. Løsningen: For at finansiere de næste to års frihed optager de et afdragsfrit nedsparingslån i huset. Midlerne frigives skattefrit, og de lever af dem, indtil de fylder 64. Her aktiverer de deres pensioner via 3-års retten, som bærer dem det sidste stykke frem til folkepensionsalderen.

Case 2: Pensionen og den gyldne 60-års ret

Situation:  Søren er 60 år med en folkepensionsalder på 68 år. Han har få frie midler, men en stor pensionsopsparing oprettet før 2007 (60-års ret). Løsningen:  Søren starter udbetalingerne af sine pensioner med det samme. Strategien:  Han vælger en kortere udbetalingsperiode (f.eks. 8-10 år), så hans private pensioner er mest muligt udbetalt, inden han rammer 68 år. På den måde undgår han, at udbetalingerne æder hans pensionstillæg, når han bliver folkepensionist.

Case 3: Frie midler som brobygger til 5-års retten

Situation:  Mette er 60 år og inspireret af FIRE. Hendes folkepensionsalder er 68 år, og hendes pension har 5-års ret (adgang som 63-årig). Hun har 1,2 mio. kr. i aktier. Løsningen:  Mette realiserer sine aktier løbende over de næste 3 år.

Ved at sælge lidt ad gangen optimerer hun sin aktieskat og holder sig under progressionsgrænsen. Når hun fylder 63, tager hun hul på pensionsmidlerne. (Har Mette haft 43-45 år på arbejdsmarkedet, kunne hun også have undersøgt "Arne-pension" som supplement. Vær dog obs på, at denne ydelse nedsættes, hvis pensionsformuen er høj).

Risici:

Selvom friheden kalder, bærer du selv ansvaret, når du finansierer dig selv. Vær opmærksom på:

• Inflation:  Hvis leveomkostningerne stiger markant, rækker din opsparing kortere.
  

• Markedsuro:  Undgå at være tvunget til at sælge ud af dine aktier under et børskrak. Hav altid en kontant buffer.
  

• Uforudsete udgifter:  En ny bil, et utæt tag eller helbredsudgifter kan kræve en længere "bro" eller en større buffer, end du først antog.
  

Praktiske næste skridt

Du behøver ikke være millionær for at stoppe før tid – du skal bare have en plan, der holder vand.

1. Tjek Pensionsinfo.dk:  Find dine rettigheder og udbetalingsdatoer.
   

2. Kortlæg din formue:  Hvad har du i mursten, aktier og kontanter?
   

3. Få uvildig rådgivning:  En bankrådgiver er ofte også en sælger. Hos Tietgen Pension får du uvildig pensionsrådgivning, der ser på din samlede økonomi og sikrer, at du ikke rammer de skattemæssige faldgruber.
   

Denne artikel er generel vejledning. Regler om skat og pension er komplekse og individuelle. Tal altid med en professionel rådgiver, før du træffer store beslutninger. Book et møde med vores rådgivere hos Tietgen Pension, eller prøv vores beregner, tidlig pension på hjemmesiden.