Livrente garanti: Sikr dine efterladte, hvis du falder tidligt fra
- Tillie Nielsson
- 20. mar.
- 4 min læsning
Opdateret: 23. mar.
Den livsvarige livrente er et fantastisk redskab til at undgå topskat og mellemskat i 2026 – og den sikrer dig en fast indkomst, uanset om du runder 85 eller 105 år.
Men livrenten har et indbygget benspænd, der får mange til at tøve: Hvis du dør tidligt, stopper udbetalingerne.
Pengene går i stedet til "fællesskabet" (de andre i pensionskassen, der lever længe).
Medmindre du altså har sikret dine efterladte med en livrente garanti eller en ægtefællepension.
I dette indlæg dykker vi ned i de konkrete priser for sikkerhed, skattereglerne for dine arvinger, og om garantien overhovedet er det rigtige valg for dig.
1. Garantiperiode vs. Ægtefællepension ("Med to liv")
Når du vil sikre dine efterladte, har du grundlæggende to forskellige værktøjer at vælge imellem.
Mange kender kun det ene, men for par er det andet ofte markant bedre:
Tidsbegrænset garantiperiode (typisk 10-20 år): Du aftaler med selskabet, at pensionen mindst udbetales i f.eks. 15 år fra din pensionsalder. Dør du efter 5 år, får dine arvinger de resterende 10 års udbetalinger. Lever du i 25 år, får du bare pengene selv hele vejen.
Livsvarig ægtefællepension ("Med to liv"): Dette er ofte det stærkeste valg for gifte eller samlevende. Her knyttes udbetalingen til to liv. Hvis du dør, overtager din ægtefælle udbetalingen (eller en aftalt procentdel af den) i resten af sit liv. Det sikrer, at din partner aldrig må gå fra hus og hjem, uanset hvor længe de lever. Du kan endda kombinere denne med en kort garantiperiode for at dække alle scenarier.
2. Det koster sikkerheden (Det konkrete regnestykke)
I pensionsverdenen er intet gratis.
Når du tilvælger en livrente garanti eller ægtefællepension, siger du samtidig nej til at lade dine restmidler indgå i fællespuljen, hvis du dør tidligt.
Det betyder, at din egen månedlige udbetaling bliver lavere.
Men hvor meget lavere? Her er et vejledende eksempel på prisen for en tidsbegrænset garanti:
Valg af garanti | Forventet årlig udbetaling | Fald i udbetaling |
Uden garanti | 59.500 kr. | 0 % |
10-15 års garanti | ca. 53.500 - 55.900 kr. | 6 - 10 % |
20 års garanti | ca. 52.800 kr. | ca. 11 % |
Eksemplet er vejledende og baseret på typiske beregninger fra større pensionsselskaber. Prisen varierer efter din alder, opsparing og selskab.
3. Skat for arvingerne: Får de det hele?
En udbredt misforståelse er, at arvingerne får pensionspengene udbetalt skattefrit. Det er desværre ikke tilfældet.
Når garantien træder i kraft, beskattes udbetalingerne som personlig indkomst hos modtageren – fuldstændig som hvis du selv havde levet og fået dem udbetalt.
Til gengæld er der en stor fordel: Der betales ingen boafgift (arveafgift) af disse udbetalinger, i modsætning til arv af frie midler og fast ejendom.
I visse tilfælde kan arvingerne vælge at få restbeløbet udbetalt som et engangsbeløb. Vælger de det, skal de i stedet betale en flad statsafgift på 40 %.
4. Hvem arver? Glem ikke begunstigelsen!
Det er afgørende at forstå, at et testamente ikke dækker dine pensionsordninger.
Hvem der arver din livrente garanti, afgøres udelukkende af din begunstigelseserklæring hos pensionsselskabet.
Har du "Nærmeste Pårørende" stående (hvilket er standard), går pengene først til ægtefælle/registreret partner, dernæst samlever (hvis visse krav er opfyldt), og ellers livsarvinger (børn).
Vigtigt:
Bliver du skilt, gift på ny, eller får I en sammenbragt familie, SKAL du logge ind hos dit pensionsselskab og opdatere begunstigelsen aktivt, ellers kan pengene ende i de forkerte hænder.
5. Smarte alternativer til livrente garantien
Det er ikke altid den indbyggede garanti, der er det klogeste valg for din økonomi. Som pensionsmægler tænker vi ofte "ud af boksen" for vores kunder:
Fyld ratepensionen først: En ratepension udbetales altid med fuld arv til de efterladte. Har du fyldt den op til loftet, er familien måske allerede sikret godt nok? Læs mere i vores guide til ratepension og topskat.
Separat livsforsikring (Krydsrevision): Det kan ofte bedre betale sig at vælge livrenten uden garanti (for at få max udbetaling) og i stedet tegne en separat livsforsikring (f.eks. krydsrevideret med din ægtefælle). Det giver familien et stort, skattefrit engangsbeløb her og nu, frem for løbende og beskattede dryp fra livrenten.
Investeringsrisikoen: Når et pensionsselskab skal garantere udbetalinger i op til 20 år til dine arvinger, bliver de ofte nødt til at investere dine penge mere konservativt. En livrente uden garanti kan nogle gange opnå et lidt højere afkast.
Hvor gammel bliver du egentlig?
Vi mennesker har en tendens til at overvurdere risikoen for pludselig død og undervurdere, hvor gamle vi rent faktisk bliver.
Statistikken viser, at chancen for at runde 90 år er historisk høj.
Rent matematisk "vinder" de fleste ved at vælge livrenten uden garanti, fordi de lever længe nok til at nyde godt af de andres arvegevinster.
Men pension handler ikke kun om regneark – det handler om ro i maven. Mister du nattesøvn ved tanken om, at selskabet beholder pengene, er garantien alle pengene værd.
Checkliste: 5 spørgsmål før du vælger
Har din partner sin egen solide pension, eller er de afhængige af din?
Er der hjemmeboende børn, der skal sikres økonomisk?
Har I en separat livsforsikring, der dækker tabet af din indkomst?
Har du husket at opdatere, hvem der er "begunstiget" efter evt. skilsmisse?
Vægter du "ro i maven" for familien højere end 6-11 % mere i udbetaling til dig selv?
Er du i tvivl om, hvorvidt din familie er sikret rigtigt, eller betaler du for meget for en sikkerhed, du måske i virkeligheden har dækket via din ratepension eller frie midler?
Vil du have os til at lave et 360-graders tjek af dine pensioner og begunstigelser? Kontakt os i dag, så finder vi det setup, der passer præcis til dit liv.