Livrente eller ratepension: Sammenligning og valg af den rette løsning

Når du sparer op til pension, møder du ofte et vigtigt valg: livrente eller ratepension. De to pensionsformer fungerer meget forskelligt – både i forhold til udbetaling, skat og fleksibilitet. Derfor er det afgørende at forstå forskellene, så du kan vælge den løsning, der giver dig mest tryghed og værdi.

Denne guide giver dig et klart og roligt overblik over livrente vs ratepension, og hvordan du finder den rette kombination.

Hvad er en ratepension?

En ratepension er en fleksibel pensionsopsparing, hvor du får pengene udbetalt i faste beløb over mindst ti år. Du får fradrag, når du indbetaler, og betaler skat af udbetalingerne, når pensionen begynder. Mange vælger ratepension for at sikre sig en stabil indkomst i de første år som pensionist.

Hvad er en livrente?

En livrente fungerer anderledes. Her får du en fast pension hele livet – også hvis du bliver 95 eller 105 år. Du kan indbetale lige så meget, du ønsker, og fradraget gælder for hele beløbet. En livrente er derfor attraktiv for dig, der ønsker livsvarig økonomisk stabilitet og ikke vil løbe tør for pension.

Livrente vs ratepension – de vigtigste forskelle

Selvom både livrente og ratepension giver dig pension, arbejder de efter to forskellige principper.

Udbetalingen er den største forskel. Ratepension betaler et beløb ud hver måned i en fast periode, for eksempel 10–20 år. Når perioden slutter, stopper udbetalingen også. En livrente fortsætter derimod hele livet, uanset hvor gammel du bliver.

Indbetalingsmulighederne er også forskellige. På ratepension er der et loft for, hvor meget du kan indbetale hvert år. På livrente er der ingen øvre grænse, og derfor kan du også bruge ordningen til større indskud – for eksempel bonus, overskud eller salg af virksomhed – og få fradrag for hele beløbet (Snak med en rådgiver som kan give dig klarhed omkring dine muligheder og begrænsninger).

Skatten fungerer grundlæggende ens, men med én vigtig forskel: Ratepension har typisk større udbetalinger i starten, fordi pengene kun skal række over en begrænset årrække. Livrente udbetaler mindre pr. måned, men til gengæld så længe du lever.

Fleksibiliteten er forskellig. Ratepension giver stor frihed til at vælge udbetalingsperiode og planlægge økonomien i begyndelsen af pensionen. Livrente er mindre fleksibel, men giver til gengæld en unik tryghed, fordi du ikke risikerer at løbe tør for pension.

---

Hvornår passer ratepension bedst til dig?

Ratepension er oplagt, hvis du ønsker en højere indkomst, når du går på pension, og en fleksibel udbetalingsplan. Det er også et godt valg, hvis du betaler topskat og vil udnytte fradraget, men ikke har behov for livsvarig dækning.

Hvornår passer livrente bedst til dig?

Livrente er et stærkt valg, hvis du ønsker livsvarig tryghed og gerne vil sikre dig økonomisk – uanset hvor længe du lever. Den er særlig relevant for højtlønnede og selvstændige, der kan få meget ud af det ubegrænsede fradrag.

Den bedste løsning er ofte en kombination

I praksis vælger mange en kombination af livrente og ratepension. Det giver mulighed for både fleksibilitet og livsvarig sikkerhed. Du får en løbende basisindkomst hele livet, mens ratepensionen giver dig ekstra økonomisk frihed i de første pensionsår. Det giver en mere balanceret og tryg økonomi.

---

Eksempler: Hvad vælger forskellige typer pensionister?

Tryghedssøgeren:Jens forventer et langt liv og vælger derfor en stor del som livrente. Ratepensionen bruges som supplement.

Fleksibilitetssøgeren:Maria vil have flere penge i de første år som pensionist og bruger primært ratepension. Hun vælger kun en mindre livrente for ekstra tryghed.

Højtlønnet med fradragsbehov:Søren bruger livrenten til at indbetale store beløb med fradrag og sikrer sig samtidig en livsvarig indkomst.

Hvordan hjælper Tietgen Pension dig?

Hos Tietgen Pension hjælper vi dig med at forstå forskellene på livrente og ratepension – og med at finde den rette balance. Vi laver beregninger af skat, udbetalinger og modregning, så du får en pensionsplan, der både er tryg, fleksibel og økonomisk optimal.

Livrente eller ratepension afhænger af dine behov

Valget mellem ratepension og livrente handler i høj grad om, hvad du vægter højest: fleksibilitet eller livsvarig økonomisk sikkerhed. Med det rette mix kan du skabe en pensionsløsning, der giver både tryghed og frihed.